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Acquistare una casa o un qualsiasi immobile con un mutuo è una pratica ormai diffusissima, che ha dalla sua parte sia dei vantaggi che, ovviamente, degli svantaggi. Esistono però anche dei metodi per acquistare una casa con un mutuo già in corso come l' accollo mutuo.
Il termine "accollo", significa letteralmente farsi carico di qualcosa di specifico. In questo caso, significa accollarsi di pagare le restanti rate di un mutuo alla banca, restituendo il finanziamento concesso al debitore iniziale al posto di quest'ultimo.
Tramite questa pratica, quindi si facilitano diverse cose e non sarebbe strano usufruirne anche in prima battuta. Vediamo meglio cosa significa e perché potrebbe essere una soluzione vantaggiosa.
Cos'è l'accollo mutuo
L'accollo mutuo è una particolare metodologia contrattuale attraverso la quale si stipula un accordo tra il debitore iniziale del mutuo e un individuo terzo. Quello che succede è che, a seguito dei determinati controlli, entrambe le parti stabiliscano che il terzo debba farsi carico delle restanti rate del mutuo al posto del debitore iniziale, accollandosi quindi il mutuo.
In questo modo, il debitore originario può essere totalmente liberato dal vincolo del mutuo, oppure restare legato al nuovo debitore in solido. Tutto dipende da ciò che è stato espresso durante la firma e la convalida delle carte, durante la quale si ha diritto a specificare il destino del debitore originario.
È chiaro che tale pratica può essere vantaggiosa solo in determinati casi, in cui si devono formare dei presupposti favorevoli. Chi decide di accollarsi il mutuo di qualcun altro?
Può capitare in caso di:
- Separazione: dove uno dei due coniugi decide di assumere la proprietà dell'immobile su cui grava un mutuo cointestato. In questo caso, quindi, sarà solo uno dei due a dover estinguere il mutuo, liberando da ogni dovere l'altra parte. Tale accordo però, può essere avviato solo in concordanza delle due parti.
- Successione: nel momento in cui il debitore originario muore, gli aventi diritto o gli eredi diretti hanno il dovere di accollarsi il mutuo. Qualora ciò non dovesse accadere, la banca ha il diritto di reclamare la proprietà.
Come puoi notare, l'accollo del mutuo può quindi essere una soluzione a diverse problematiche, ma anche una tipologia contrattuale molto vantaggiosa. Vantaggi che, tra l'altro, sono riscontrati praticamente da tutte e 3 le parti coinvolte in un processo del genere.
Quali sono i soggetti coinvolti
A procedere con un accollo infatti, si coinvolgono obbligatoriamente 3 parti:
- L'accollato, ovvero il debitore originario
- L'accollante, colui che si accolla il mutuo pagando le rate
- Il creditore, cioè la banca che ha concesso il mutuo
Tutte e 3 le parti ottengono dei vantaggi specifici:
- L'accollato infatti si libera dell'obbligo di pagare il mutuo, non sarà più obbligato ad estinguerlo e non dovrà farsi carico della cancellazione ipotecaria.
- L'accollante invece si troverà tra le mani un mutuo già avviato, con il vantaggio di non dover farsi carico delle spese che vengono incluse al momento dell'accensione. In tutto ciò, se l'accollato fosse una società, l'accollante potrebbe riservarsi il diritto di saldare al massimo l'80% di ciò che c'è ancora da saldare.
- La banca quindi non deve effettuare nuove perizie, cambiando solo il nome del debitore.
Accollo mutuo liberatorio e cumulativo
Pensato come un mezzo più che come un servizio, l'accollo del mutuo può distinguersi in due forme principali, attraverso le quali si determinano diverse situazioni e casistiche particolari.
Parliamo infatti di accollo liberatorio e accollo cumulativo.
- L'accollo liberatorio è una forma di accollo mutuo in cui, il debitore originale del credito, si libera totalmente e definitivamente dai vincoli che lo legavano all'estinzione del mutuo. Questo avviene principalmente grazie ad una liberatoria del creditore (la banca), che libera l'accollato e si rifà all'accollante per la riscossione del debito.
- L'accollo cumulativo è invece tutto l'opposto: qui l'accollato rimane vincolato ai doveri del mutuo fino al termine dello stesso. Questo accade sempre su richiesta della banca, che potrebbe ritenere l'accollante privo di garanzie sul saldo del debito. Attuando un accollo cumulativo, quindi, il debitore originario rimane obbligato fino all'estinzione del mutuo.
Entrambe le forme di accollo, quindi, sono parecchio legate al volere della banca e alle possibilità dell'accollante, creando una sorta di liberazione per l'accollato o meno.
È chiaro che, se liberatorio o cumulativo, un accollo può essere determinato anche da accollato e accollante, attraverso la stipulazione di un accordo che, in ogni caso, dovrà poi essere validato comunque dal creditore.
Qualora la banca ritenesse onesta la richiesta delle due parti, si procederebbe per volontà delle due, altrimenti sarà la banca a determinare la natura dell'accollo.
Accollo mutuo del costruttore
Un'altra tipologia importante ai fini dell'accollo del mutuo è l'accollo mutuo costruttore. Si tratta di una particolare tipologia di accollo edilizio, che viene proposta quando si acquista un immobile di nuova fabbricazione su cui sono appena stati completati, o sono in fase di completamento, dei lavori generici.
In questo caso, il costruttore proporrà all'acquirente di accollarsi una parte del mutuo edilizio per la fabbricazione dell'immobile. Questo avviene principalmente quando lo stesso costruttore contrae un mutuo per sostentare i lavori.
Con un accollo di questo tipo, il costruttore può scaricare il dovere di saldare le rate restanti direttamente a chi acquista l'immobile, divenendo accollato. Questa tipologia di accollo propone vantaggi principalmente al costruttore, che evita problematiche di tipo burocratico ed econimico, essendo probabilmente un'impresa a rischio.
Costo di un accollo mutuo
Un accollo mutuo è quindi uno strumento particolarmente vantaggioso soprattutto per l'acquirente che, divenendo accollante, risparmia comunque una bella cifra. Avviando un accollo, infatti, l'acquirente fa una scelta lungimirante e sensata, risparmiando enormemente su delle spese che, con un mutuo normale, avrebbe dovuto sostenere in prima battuta.
Già la sola parcella del notaio avrebbe sollevato grandi cifre.
In presenza di un accollo mutuo, infatti, i costi del notaio sono assenti, così come le altre spese bancarie legate all'erogazione del finanziamento. In parole povere: l'accollo mutuo propone bassi costi senza l'intervento di un notaio, offrendo una soluzione intelligente e conveniente.
Altri metodi per vendere casa con mutuo in corso
Un accollo è anche una grande soluzione per vendere una casa di cui si paga ancora un mutuo. Come abbiamo visto infatti, i vantaggi possono essere diversi, adattandosi tranquillamente a diversi casi e situazioni, nonché a diversi individui.
Vendere una casa con un mutuo in corso è quindi possibile, ma l'accollo mutuo non è la sola ed unica soluzione.
Ci sono infatti altre vie ed altre strade percorribili per vendere casa con mutuo in corso, basta solo saper cercare bene e conoscere tutte le possibilità del caso.
